Obtenir un crédit immobilier en tant que retraité n’est pas impossible, mais cela nécessite de respecter certaines conditions. Les banques sont plus exigeantes avec les seniors qu’avec les jeunes emprunteurs, car ils présentent un risque plus élevé de décès ou de perte d’autonomie. Voici les principaux critères que les banques vont regarder pour vous accorder ou non un prêt immobilier.
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Obtenir un prêt immobilier quand vous êtes retraité
Les banques vont principalement regarder quatre éléments pour évaluer votre capacité d’emprunt.
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Votre âge
Il n’existe pas d’âge limite légal pour emprunter, mais la plupart des banques refusent de prêter au-delà de 75 ans, voire 70 ans. Il faut par conséquent que vous ayez les moyens de rembourser le prêt avant cet âge. La durée du prêt sera alors plus courte que pour un jeune emprunteur (environ 10 à 15 ans maximum).
Votre apport personnel
Il s’agit des fonds propres que vous pouvez apporter à votre projet immobilier, sans recourir à un emprunt. Plus votre apport est important, plus vous rassurez la banque sur votre capacité à financer votre projet et à faire face aux imprévus. En général, il est conseillé d’avoir au moins 10 % du montant du bien à acheter, mais pour un senior, il vaut mieux viser 20 % voire 30 %.
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Votre taux d’endettement
Il s’agit de la proportion de vos revenus (retraite, pensions, revenus fonciers) par rapport à vos dépenses mensuelles (crédits en cours, loyer, pension alimentaire). Il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, afin de garantir votre solvabilité et votre reste à vivre. Avant de demander un prêt immobilier, il serait judicieux de regrouper ou de rembourser tous les prêts en cours que vous pourriez avoir.
Votre assurance emprunteur
C’est une garantie obligatoire qui assure le remboursement du prêt si le bénéficiaire décède, devient invalidité ou incapable de rembourser. Elle représente un coût important pour les seniors, car le risque est plus élevé. Le taux d’assurance peut varier de 0,5 % à 1 % du capital emprunté selon votre âge et votre état de santé. Il faut également être éligible à la couverture décès, qui n’est pas garantie au-delà de 75 ans.
Les garanties indispensables pour emprunter en tant que retraité
Pour emprunter en tant que retraité, vous devez souscrire une assurance emprunteur qui couvre le risque de décès et d’invalidité. L’obtention d’un crédit immobilier nécessite obligatoirement de remplir cette condition préalable. Mais il existe d’autres garanties qui peuvent être utiles pour sécuriser votre projet et vous protéger en cas de problème.
La garantie revente
Elle permet de compenser la perte financière que vous pourriez subir si vous revendez votre bien immobilier à perte suite à un événement imprévisible (divorce, décès du conjoint…). Elle est souvent proposée par les promoteurs immobiliers ou les agences immobilières lors de l’achat d’un logement neuf ou ancien.
La garantie hypothécaire
C’est une garantie réelle qui consiste à donner à la banque le droit de saisir et de vendre le bien immobilier financé par le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Dans les cas où l’emprunteur est âgé ou présente un risque de santé important, les banques sollicitent souvent ces informations. Elle a un coût important (environ 2 % du montant du prêt) et elle doit être levée à la fin du remboursement.
