Lorsqu’on emprunte une somme d’argent pour investir dans l’immobilier, l’assurance emprunteur est obligatoire. Seulement, pour la plupart des personnes, son coût n’est pas assez bien considéré. Pourtant, il est important de souligner que ce poste de dépenses peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre prêt. À vrai dire, tout dépend de votre profil et des garanties auxquelles vous avez souscrit. À bien y songer, les taux d’intérêt font l’objet de nombreuses négociations tandis que le taux applicable pour une assurance de prêt immobilier est plutôt négligé.
Voyons ensemble comment réduire le gaspillage de milliers d’euros.
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Coup de projecteurs sur le taux d’assurance emprunteur
Si vous êtes novice en la matière, commençons tout d’abord par vous expliquer le taux applicable pour une assurance de prêt immobilier. Il désigne précisément le pourcentage appliqué au capital emprunté ou au capital restant dû. De ce calcul naît le taux annuel effectif d’assurance autrement connu sous l’acronyme TAEA. Il inclut l’ensemble des frais se trouvant liés à votre contrat. Il doit vous permettre de comparer toutes les offres les unes avec les autres, et ce, de manière objective. Pour un profil standard, une fourchette comprise entre 0,1 et 0,4% est assez courante.
Prenons l’exemple d’un prêt de 200 000 euros compris sur une durée de remboursement de 20 ans. Il s’agit d’un taux générant un coût annuel compris entre 200 et 800 euros. Ne vous y trompez pas, même si une différence de 0,1 % peut vous sembler anodine, sur la durée entière du crédit, elle peut représenter jusqu’à 4 000 euros d’écart.
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Afin d’y voir plus clair, vous devez garder à l’esprit qu’il existe 2 méthodes de calcul.
Le taux fixe sur capital initial
Avec cette méthode de calcul, il faut savoir que la prime reste constante. Pour une somme de 150 000 euros et un taux de 0,3 %, il est nécessaire de payer 37,50 euros par mois.
Le taux dégressif sur capital restant dû
Le principe est tout autre. Concrètement, la prime va diminuer chaque année. Ensuite, 0,3 % sont appliqués à chaque fois que le solde diminue.
Les 5 indices qui font varier votre TAEA
Afin de mieux comprendre, vous devez savoir que l’assureur procède à une évaluation des risques encourus en se basant sur certains critères. C’est notamment le cas avec votre âge. Plus vous serez jeune, plus le taux proposé se trouvera bas, car les risques sont beaucoup plus faibles. Gardez à l’esprit qu’après 50 ans, une majoration significative s’applique. Le tabagisme est un fléau et les assureurs estiment que les risques pour votre santé sont bel et bien réels. C’est la raison pour laquelle la plupart des fumeurs subissent des majorations systématiques.
La profession et les loisirs sont aussi des critères étudiés. Si vous travaillez dans le bâtiment ou encore dans la sécurité, votre profession est considérée comme étant à risque. Il en va de même avec les pratiques sportives telles que l’alpinisme ou encore le parachutisme. Enfin, il faut savoir que plus le crédit se trouve long et élevé, plus le risque de vous assurer est important, ce qui explique un taux annuel effectif d’assurance assez conséquent.
